Räntekostnader för lån

När man jämför olika lån är det viktigt att inte stirra sig blind på den nominella räntan, utan också ta en titt på den effektiva räntan eftersom den inkluderar avgifterna för lånet och tar hänsyn till hur avbetalningsplanens utformning påverkar den verkliga räntekostnaden.

kolla rantaDet också en bra idé att räkna fram den total kostnaden för lånet i kronor och ören, vilket brukar kännas betydligt mindre abstrakt än att bolla olika räntesatser hit och dit. För stora lån med lång avbetalningstid – till exempel bolån – kan någon tiondels procentenhet hit eller tid innebära en stor höjning eller sänkning av kostnaden för lånet räknat i reda pengar. Det kan alltså löna sig att vara en påläst och engagerad konsument, som jämför olika alternativ och förhandlar sig fram till bästa möjliga lösning.

Effektiv årsränta

Svensk lag stipulerar att den som marknadsför konsumentlån måste ange den effektiva räntan i sin marknadsföring. Att bara skriva ut den nominella räntan duger alltså inte. Den effektiva räntan ska enligt lag anges som årsränta i procent, även i de fall där lånetiden är kortare än ett år. Lär dig mer om hur du räknar ut din räntekostnad.

Exempel på effektiv ränta för annuitetslån

pengarDu lånar 10 000 kronor och betalar tillbaka över 2 års tid, med en nominell årsränta på 6%. Detta är ett annuitetslån vilket innebär att du betalar in 443 kronor till långivaren varje månad. Inbetalningen är alltså lika stor under hela lånetiden, trots att skulden minskar. Totalkostnaden för lånet blir 637 kronor. Du kommer alltså ha betalat in 10 000 kronor + 637 kronor till långivaren när lånet är slutbetalt.

Det här är ett lån där det inte tillkommer några avgifter, men den effektiva årsräntan blir ändå inte 6% utan 6,17% eftersom ett annuitetslån innebär att man betalar lite mer än om man hade valt rak avbetalning istället. Vid rak avbetalning amorterar man ned skulden med exakt samma belopp varje månad, däremot varierar storleken på den ränta man betalar från månad till månad.

Så, hur hög hade den effektiva räntan blivit om detta lån dessutom hade haft avgifter?

Låt oss titta på ett nytt exempel. Du lånar 10 000 kronor till en nominell årsränta på 6%. Det är ett annuitetslån med en löptid på 2 år. Uppläggningsavgiften är 350 kronor och dessutom tillkommer en aviavgift på 25 kronor varje månad.

Detta upplägg innebär att du måste betala in 468 kronor till långivaren varje månad och den effektiva årsräntan är 16,15 procent! Totalkostnaden för lånet blir 1 587 kronor. När lånet är slutbetalt kommer du alltså att ha betalat in 10 000 kronor + 1 587 kronor till långivaren.

Detta visar hur viktigt det är att jämföra effektiv ränta istället för att bara titta på nominell ränta. Båda dessa lån hade en nominell ränta på 6% och betalades av över 24 månader, men kostanden för det ena lånet var bara 637 kronor medan kostnaden för det andra lånet uppgick till 1 587 kronor. Små avgifter som är lätta att glömma bort när man jämför olika lån gjorde att lånekostnaden mer än fördubblades.

Artikeln uppdaterades senast: januari 29, 2024

Similar Articles

Hur kan man låna utan UC Vilka alternativ som är lämpliga för den som vill låna utan UC beror till stor del på varför man vill låna utan UC. Här nedanför kommer några
Vad är ränta-på-ränta... Vad är ränta-på-ränta-effekten? Ränta-på-ränta-effekten, som ofta benämns som den åttonde underverket, utgör en av hörnstenarna i finansiell planering och investering. Den hänvisar till den process där den
Hur skapar man en hållba... Förstå Din Inkomst och Dina Utgifter Att förstå din ekonomiska situation är avgörande för att skapa en hållbar budget. Det första steget är att ha en klar
Att Förstå Guldpriset o... Guld har alltid betraktats som en av de mest stabila och pålitliga tillgångarna. Dess unika förmåga att bevara värde över tid gör det till ett naturligt val
Hur du blir skuldfri snab... Förstå din ekonomiska situation För att effektivt kunna arbeta mot att bli skuldfri är det avgörande att först få en tydlig uppfattning om din nuvarande ekonomiska situation.
Vad är passiva inkomster... Vad är passiva inkomster? Passiva inkomster är intäkter som inte kräver en aktiv arbetsinsats för att generera. Det innebär att du tjänar pengar utan att behöva arbeta
Hur du sparar pengar till... Pensionssparande: Ett Nödvändigt Insats Att spara pengar till pensionen är en grundläggande del av en solid ekonomisk planering. Det är inte en fråga om ”om” man bör
Vad är ISK och hur funge... Vad är ISK? ISK står för Investeringssparkonto, och det är en sparform som introducerades i Sverige 2012. Syftet med denna sparform är att göra det enklare och
Fördelarna med att sätt... Vad är ekonomiska mål? Ekonomiska mål syftar till att definiera specifika, mätbara och tidsbundna mål för ens ekonomi. Dessa mål kan variera från att spara en viss
Så väljer du rätt bank... Förstå dina ekonomiska behov När du väljer ett bankkonto är det av stor vikt att först förstå dina egna ekonomiska behov. Fråga dig själv: behöver jag ett