Ställ säkerhet för lånet
Generellt sett kan man få bättre lånevillkor för lån med säkerhet. Ett exempel på ett sådant lån är det klassiska bolånet, där bostaden utgör säkerhet för lånet. Sköter man inte betalningarna har långgivaren rätt att tvinga fram en försäljning av säkerheten och hämta ersättning ur det belopp som kommer in. På grund av detta ses säkrade lån som mindre riskfyllda, vilket i sin tur brukar innebära lägre ränta och möjlighet att låna högre belopp än för osäkrade lån.
Jämför olika lån
Oavsett om man vill ha ett säkrat lång eller ett osäkrat lån (ett så kallat blancolån) finns det många olika lånegivaren och lånetyper att välja mellan och villkoren varierar rejält. Det är alltid viktigt att ta reda på vilka villkor just du skulle få, eftersom det finns mycket som kan påverka långivarens bedömning av din kreditvärdighet och hur riskfyllt det är att låna ut till dig.
För att undvika dyra lån är det viktigt att jämföra både den effektiva årsräntan och den exakta lånekostnaden i kronor och ören, speciellt om du ska ansöka om ett SMS-lån. Att till exempel enbart titta på vilken nominell ränta som tas ut kan vara missvisande, eftersom avgifter – till exempel uppläggningsavgift och aviavgifter – kan utgöra en betydande del av den totala lånekostnaden, särskilt för de små kortfristiga SMS-lånen. När du ansöker om ett lån hos ett SMS-låneföretag så får du oftast veta den faktiska kostnaden för lånet, men för att veta om det är en förhållandevis låg eller hög kostnad så är det alltså bra att jämföra.
Undvik extra kostnader
En annan viktig punkt för den som vill undvika dyra lån är att i förväg ta reda på vad som händer om man missar att göra en betalning i tid. Även om man har en välordnad ekonomi kan någonting inträffa som gör att en betalning inte genomförs korrekt, och då vill man inte vara i händerna på en långivare som tar ut skyhög påminnelseavgift och dröjsmålsränta, eller har avtalsvillkor som säger att en försenad betalning ger långgivaren rätt att höja räntan för hela lånet.
Eftersom försenade betalningar alltid brukar medföra någon form av kostnad är det viktigt att vara ärlig mot sig själv innan man ansöker om ett lån. Vad gäller kortfristiga lån så brukar man få lägst lånekostnad om man väljer ett lån som ska betalas tillbaka väldigt snabbt, till exempel i form av en enda återbetalning som ska ske inom 15 dagar. Men är det rimligt att anta att du kommer att klara av att betala tillbaka hela lånet då? Eller kommer du att hamna i en skuldspiral där du måste ta nya smslån för att betala tillbaka gamla skulder? Ibland är det bättre att välja ett lån som löper på lite längre tid, till exempel uppdelat över tre månadsvisa återbetalningar. Lånekostnaden blir visserligen lite högre, men du ökar din chans att klara av att följa återbetalningsplanen och slippa förseningsavgifter, dröjsmålsränta, inkasso, skuld hos Kronofogden, och så vidare. Att hålla sin kreditrapport (kreditupplysning) fri från betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden är också mycket värt på längre sikt, eftersom en dålig kreditrapport med hög sannolikhet innebär att du endast kommer att beviljas lån med riktigt dåliga villkor om du behöver låna framöver.
Håll din kreditupplysningsinformation i gott skick
Den information om dig som potentiella långivare får tillgång till när de gör en kreditupplysning på dig kommer att ligga till grund för hur bra villkor de erbjuder dig. Det är också så att många av de lånegivare som erbjuder lån med låg effektiv ränta automatiskt avslår ansökningar från personer som har betalningsanmärkningar, väldigt lång inkomst, oregelbunden inkomst, hög belåningsgrad, etc. Detta innebär att personen blir utlämnad till långivare som erbjuder sämre villkor.
För den som vill undvika dyra lån gäller det alltså att hålla kreditupplysningsinformationen i gott skick så att allt ser bra ut när en potentiell långivare kommer för att ta en titt. Här handlar det inte bara om självklarheter som att jobba vitt och betala sina räkningar i tid, utan också om en del andra saker som många konsumenter glömmer bort att tänka på. En personupplysning kan till exempel innehålla information om aktiva krediter, äktenskapsförord, fastighetsinnehav, bostadsadress, inkomstuppgifter för de senaste två åren, samt hur många kreditupplysningar som gjorts på dig under de senaste 12 månaderna.
Flera av de stora kreditupplysningsföretagen i Sverige låter dig gratis ta del av den information de har om dig en gång per år, och detta är något man absolut bör göra. Då får du en bättre idé om hur din kreditvärdighet ser ut på pappret och du kan hitta områden där du kan förbättra dig. Du får också chans att upptäcka eventuella felaktigheter och kräva rättning av dem.